Príjem, výdavok, cashflow

Známy mi povedal: „Mám čistý plat 1 230 € a každý mesiac mi chýba 60 €. Pritom 'veľa nemíňam'." Pozreli sme spolu výpisy. Mesačne mu odchádzalo 184 € za predplatné a streamovacie služby, ktoré pred rokom zapol a zabudol na ne.

Toto nie je príbeh o disciplíne — je to príbeh o tom, že zostatok na účte nie je to isté ako pozitívny cashflow.

Posúvaj šípkou „Ďalej →" alebo klávesom →. Návrat klávesom ←.

Sud na dažďovku

Predstav si sud na dažďovku v záhrade. Prší (príjem) a ty vodu odčerpávaš na polievanie (výdavky).

Ak ti za týždeň priteklo 50 litrov a ty si odčerpal 60, sud sa pomaly vyprázdňuje — bez ohľadu na to, koľko vody v ňom bolo na začiatku.

Tvoj účet je presne ten sud.

Čo je cashflow

Cashflow je tok peňazí cez tvoj rozpočet za zvolené obdobie — najčastejšie mesiac.

• Pozitívny cashflow — príjmy boli vyššie než výdavky.
• Negatívny cashflow — míňal si viac, než zarábal. Rozdiel dofinancuješ z úspor, kreditky alebo kontokorentu.

Cashflow nie je zostatok na účte. Účet ti môže ukazovať 800 €, no ak zajtra odíde nájom 600 € a inkaso 150 €, tvoj reálny mesačný výsledok je len 50 €.

DTI a DSTI — ako NBS posudzuje úvery

NBS pri posudzovaní úverovej žiadosti pracuje s ukazovateľmi:

• DTI (Debt-to-Income) — pomer dlhu k príjmu
• DSTI (Debt Service-to-Income) — pomer splátok k príjmu

Limity stanovuje Opatrenie NBS č. 10/2017 o úveroch pre spotrebiteľov, zákonný rámec je zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách.

Slobodný zamestnanec, čistý plat 1 200 €

Za rok: −600 €. Bez intervencie to typicky končí kreditkou alebo kontokorentom.

Podľa ŠÚ SR bola priemerná hrubá mzda v SR v roku 2023 ~1 430 € (čistá 1 100–1 150 €). Pri tejto úrovni rozhoduje pozitivitu cashflow často iba 50–100 € na konci mesiaca.

Päť akčných krokov

1. Stiahni si výpisy z bežného účtu za posledné 3 mesiace a roztrieď výdavky do 5 kategórií (bývanie, jedlo, doprava, dlhy, ostatné).
2. Sleduj príjmy aj výdavky súbežne, nielen výdavky. Hotovostné brigády, predaj na Bazoši, vrátená daň — bez evidencie strácaš orientáciu.
3. Týždenný check, nielen mesačný. 5 minút v nedeľu chytí trend skôr, než spadneš do mínusu.
4. Rozdeľ výdavky na fixné a variabilné. Šetriť sa dá iba na variabilných — fixné sú dané.
5. Sub-účet alebo appka. Manuálny zápis do zošita zlyhá do 3 týždňov u 80 % ľudí.

Čomu sa vyhnúť

1. Zamieňať zostatok na účte za pozitívny cashflow. Účet môže byť plný len preto, že výplata prišla včera a polovica zajtra odíde inkasami.
2. Počítať len pravidelný plat a ignorovať nepravidelné výdavky. Poistenie auta raz ročne, Vianoce, dovolenka — vykoľaja ťa keď prídu.
3. „Sporím to, čo zostane na konci." Skoro nikdy nezostane nič. Cashflow plánuj pre-aktívne, nie spätne.